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理賠難、投訴多，寵物保險如何健康發(fā)展？
理賠難、投訴多，寵物保險如何健康發(fā)展？
近年來，我國商業(yè)保險發(fā)展速度較快，產(chǎn)品的種類也日漸豐富，除了大家比較熟悉的車損險、醫(yī)療險、航空險等，依托寵物經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生的寵物保險也受到越來越多的關(guān)注。
記者查詢發(fā)現(xiàn)，寵物保險品種較為豐富，例如，寵物責(zé)任險，讓主人或他人被寵物傷害、傳染后能夠得到保障；寵物醫(yī)保，則是保障貓狗等寵物因疾病或意外就醫(yī)，能夠獲得相應(yīng)的賠付。
但有消費(fèi)者反映，寵物保險并不像宣傳得那么美好，理賠實際困難重重。
01
“0元起賠、3日快賠、報銷醫(yī)院遍布全國……”在這樣的宣傳下，今年4月，陳奕（化名）給自己家的寵物犬買了一份升級版寵物醫(yī)保。
陳奕提供給記者的保單顯示，這份寵物險從今年4月5日生效，有效期一年，保險金額兩萬元，被保險寵物如果在定點寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，按照70％的金額予以賠付，非定點寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)則按照40％來賠付。
購買保險不久后，小狗出了車禍，被送往該保險的定點醫(yī)院就診。醫(yī)生表示，除骨折外，小狗還可能因車禍導(dǎo)致腹股溝疝，需手術(shù)修補(bǔ)。因此，前期檢查花了1000多元，后期又因為腹股溝疝修補(bǔ)花了1000元。
但理賠詳情顯示，陳奕于8月6日提交申請，8月8日即收到了審核未通過的回復(fù)。
陳奕：保險公司說腹股溝疝是先天性的，不能理賠。那醫(yī)生說的話都不算了嗎？
此后，陳奕與保險公司進(jìn)行過幾次溝通，但未有更多進(jìn)展，這一案件復(fù)審從8月10日提交，至今仍顯示“審核中”。
在黑貓投訴平臺上，搜索關(guān)鍵詞“寵物保險”，相關(guān)投訴有上百條。浙江的王清然（化名）也有類似遭遇，她說，自己于今年7月末為家中的寵物購買了保險，10月初，寵物因為拒絕進(jìn)食就醫(yī)，確診牙齒疾病。
王清然：保險有兩個月的等待期，這期間生病的話不予理賠。所以保險公司一開始拒絕理賠，理由是牙齒類的疾病不是一兩天就能形成的。如果保險公司覺得牙齒類的疾病不是一天兩天形成的，那具體是幾天形成的？我覺得合同寫清楚的，我都認(rèn)。但這個在我的合同上沒有說明。
王清然在金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺投訴后，保險公司支付了1800多元關(guān)愛金。
02
理賠困難、保險條款不明確……消費(fèi)者與保險公司之間糾紛頻發(fā)，折射出的是寵物險的機(jī)遇與壓力。公開資料顯示，我國寵物保險始于2004年，有媒體預(yù)測，該險種的市場規(guī)模有望于今年突破千億元。
浙江杭州某保險公司寵物險工作人員王女士告訴記者，公司每個月的案件量可能有上萬件。大部分案件能在三天內(nèi)審?fù)?，但有一些案件確實有疑問，要討論能否正常賠付。
在王女士看來，寵物保險理賠糾紛的背后，有投保人與保險公司對合同條款認(rèn)識的差異，也有免責(zé)條款的專業(yè)性與復(fù)雜性問題，還包括醫(yī)院在內(nèi)的三方信任機(jī)制不健全等多方面因素。
王女士：有一些客戶并不了解保單的內(nèi)容，只看到保單的介紹條款上面寫的是賠付率70％，就會認(rèn)為自己花了1500元那就能報銷70％，其實單次事故報銷有限額。除此之外，還有一些騙保的，故意偽造病歷的。
北京工商大學(xué)中國保險研究院常務(wù)副院長寧威向中國之聲表示，寵物保險雖然市場龐大，但保險公司的成本與償付壓力較大，使得當(dāng)下發(fā)展受限。
寧威：寵物保險核保、核賠處理起來更復(fù)雜。動物不像人，沒有唯一的識別代碼。比如消費(fèi)者養(yǎng)了兩只貓，但只給Ａ貓投保，Ｂ貓生病后，就用Ａ貓的保單向保險公司索賠。針對這種情況，也開發(fā)了貓臉識別、狗臉識別等，但準(zhǔn)確率并不高。
保險公司如果希望在寵物經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到更大發(fā)展，除完善理賠機(jī)制外，未來還需要圍繞著寵物醫(yī)療等領(lǐng)域深化服務(wù)。
寧威：從減少未來糾紛的角度來說，可以在購買寵物保險時彈出對話框，提醒消費(fèi)者注意購買的險種到底是什么樣的責(zé)任，讓供需雙方都能達(dá)到比較良性的互動。除理賠外，未來，保險公司還應(yīng)深化自己的服務(wù)，往寵物醫(yī)療、周邊服務(wù)滲透，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
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